Segunda Hipoteca

¿Qué es una segunda hipoteca?

Hay personas que por circunstancias personales necesitan conseguir financiación extra para, por ejemplo, asumir un primer crédito y por ello acuden a solicitar una segunda hipoteca. No obstante, una segunda hipoteca se puede solicitar por diversas razones, ya sea para costear gastos extra para la vivienda habitual, como por ejemplo realizar una reforma o bien para adquirir una segunda residencia. Para estos casos, la financiación no suele superar el 70% y conlleva unos tipos de interés más elevados.

La principal característica de una segunda hipoteca es que presenta mayores exigencias económicas al titular que la solicita. Son préstamos de menor financiación, pues los bancos no suelen cubrir más del 60% de la hipoteca y con plazos de amortización más cortos e intereses más elevados. Con todo esto, es lógico pensar que los bancos serán más exigentes con las condiciones para aprobar una segunda hipoteca.

¿Cuándo pedir segunda hipoteca?

Normalmente, una segunda hipoteca se pide cuando una persona está interesada en adquirir una segunda vivienda y se puede permitir tener dos préstamos hipotecarios abiertos de forma simultánea. Además, existen otros motivos por los que solicitar una segunda hipoteca como comprar un local para el desarrollo de la actividad profesional y emprender un nuevo proyecto.

Sin embargo, hay personas que piden una segunda hipoteca para la vivienda habitual, ya que, tras comprar la casa con una primera hipoteca, los propietarios deseen realizar una reforma en el domicilio y no puedan asumir su coste en un pago único. Cuando esto sucede, los interesados acuden en busca de financiación y recurren a una segunda hipoteca para reformar la vivienda habitual. 

En otras ocasiones, las segundas hipotecas se solicitan para hacer una ampliación de la vivienda habitual; por ejemplo, agregar un segundo piso o ampliar la casa cerrando la terraza.

Por último, como forma de inversión, hay quienes recurren a solicitar una segunda hipoteca para alquilar otras viviendas y sacarles rendimiento.

¿Segunda hipoteca o ampliación de hipoteca?

Una segunda hipoteca es un préstamo hipotecario adicional que se utiliza para asumir nuevos gastos, bien sea para comprar una segunda vivienda o afrontar costes de la residencia habitual. No hay que confundir una segunda hipoteca con la ampliación de hipoteca, ya que son operaciones diferentes aunque puedan pedirse por las mismas razones.

Una ampliación de hipoteca es un procedimiento más sencillo que solicitar un segundo préstamo hipotecario. En la ampliación hipotecaria, los interesados solicitan una inyección de capital extra al banco, manteniendo las mismas condiciones de la hipoteca actual. Este proceso se realiza a través de una novación.

Realizar una novación de la hipoteca, ampliando el préstamo inicial, acarrea menos gastos que pedir una segunda hipoteca. La comisión por novación pactada con el banco, los gastos de notaría, de Registro y de gestoría, son los costes frecuentes de tramitar una ampliación de la hipoteca. Además, hay que pagar los gastos de tasación de la vivienda y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).

Simulador para pedir segunda hipoteca

¿Estás pensando en adquirir una segunda vivienda o reformar tu residencia habitual? En ese caso, puedes utilizar este simulador para pedir una segunda hipoteca y conocer cuáles son tus condiciones.

Trámites para pedir una segunda hipoteca

Los trámites para pedir una segunda hipoteca son similares a la solicitud del primer préstamo hipotecario, de manera que es necesario recopilar la información suficiente que justifique la petición de la segunda hipoteca:

• Datos personales y documento de identificación
• Informe de vida laboral actualizado
• Extracto bancario de los últimos 3-6 meses
• Declaración de la renta del último año
• Escrituras de propiedades a nombre del titular
• Últimos recibos pagados de otros préstamos

Justificantes de ingresos adicionales, si los hubiera

Requisitos para una segunda hipoteca

Solicitar una segunda hipoteca requiere mayores exigencias para el solicitante, ya que el riesgo de impago aumenta por el mero hecho de tener dos créditos abiertos. Los bancos piden más requisitos para las personas interesadas en contratar una segunda hipoteca. Algunos de estos son:

• Disponer de ingresos altos que justifiquen que el solicitante puede pagar dos hipotecas. Hay bancos que necesitan acreditar ingresos mínimos de 2.500 euros mensuales para los candidatos a una segunda hipoteca.
• Tener una estabilidad laboral con contrato fijo o indefinido y con cierta antigüedad en la empresa.
• Estar libre de impagos, es decir, tener un historial de endeudamiento limpio, no tener recibos devueltos, estar al día con los pagos y no figurar en ninguna lista de morosos.
• Disponer de ahorros suficientes para cubrir la diferencia, ya que los bancos no financian al 100% las segundas hipotecas.
• Contar con un aval o una propiedad principal para demostrar compromiso con el pago de la nueva hipoteca.

Condiciones segunda hipoteca

Las condiciones para pedir una segunda hipoteca se pueden resumir en tener la suficiente capacidad económica para asumir el pago de dos créditos de manera simultánea. Solicitar una segunda hipoteca requiere unas condiciones de estabilidad financiera y laboral para el titular del préstamo, ya que los bancos ofrecen una menor financiación, que no suele superar el 60%, y los intereses exigidos son más altos que en la primera hipoteca.

Además, hay que tener en cuenta que el plazo de amortización de la segunda vivienda es más breve y esto agudiza las condiciones del solicitante.

¿Cuáles son los gastos deducibles de una segunda hipoteca?

Cuando llega el momento de hacer la declaración de la renta hay algunos gastos que podemos desgravar de la vivienda habitual. La Agencia Tributaria considera como vivienda habitual aquella en la que se ha residido mínimo tres años.

Los gastos deducibles de una hipoteca equivalen al 15% de lo que se haya pagado por la vivienda, durante ese año, sobre un máximo de 9.040 euros anuales. Es decir, se podrían desgravar hasta 1.356 euros, en el mejor de los casos.

Hay más gastos que se pueden desgravar de la hipoteca y que forman parte de la deducción de gastos y tributos originados por la compra del inmueble, a cargo del titular. Entre los gastos de la adquisición de la vivienda, se pueden incluir otros gastos:

• Gastos de escritura de compra: gastos deducibles de notario, Registro, gestoría, impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), IVA o Impuesto de Transmisiones Patrimoniales.
• Gastos de escritura de la hipoteca: incluye los gastos de escritura de compra y, también, los gastos de tasación de la vivienda.
• Seguro del hogar: se pueden desgravar los gastos del seguro del hogar si se tiene contratado con la misma entidad con la que se solicitó la hipoteca.
• Seguro de vida: este suele ser un producto vinculado al contrato de una hipoteca que también puede deducirse en la declaración de la renta, si se tiene contratado con la misma entidad financiera del préstamo.

Otros gastos deducibles propios de cada comunidad autónoma.

¿Qué bancos conceden una segunda hipoteca?

A continuación te mostramos algunos de los bancos que conceden una segunda hipoteca actualmente:

Segunda hipoteca BBVA

El banco BBVA ofrece la segunda hipoteca con la Hipoteca Variable que permite financiar hasta el 80% del valor de tasación o compraventa de la primera vivienda. El plazo máximo de devolución del préstamo es de 30 años, pudiendo alargarse hasta 40 años en algunos casos. No requiere comisión de apertura ni contratar productos vinculados.

Segunda hipoteca ING

La Hipoteca Naranja Variable de ING está disponible para primeras y segundas viviendas. Tienen un plazo máximo de 40 años, siendo superior a lo que suelen ofrecer otros bancos. No requieren comisión de apertura ni de amortización anticipada ni de novación o subrogación hipotecaria. La Hipoteca Naranja Variable no exige contratar productos vinculados, aunque hacerlo supone ventajas en el tipo de interés del préstamo. A diferencia de otros bancos, ING ofrece la tasación gratuita de la vivienda, corriendo a cargo de la entidad en el caso de firmar la hipoteca con ellos.

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