Novación de hipoteca

¿Qué es una novación de hipoteca?

La novación de hipoteca es una operación en la que el cliente acuerda con la entidad bancaria una modificación de las condiciones del préstamo hipotecario. Esta alternativa es muy recomendable para el cliente cuando cambia su situación personal o sus necesidades y quiere modificar las condiciones sin tener que pasar por solicitar una segunda hipoteca. Además, esta operación requiere menos gastos para el interesado que tramitar un nuevo préstamo.

En cualquier caso, el banco debe estar siempre de acuerdo en efectuar los cambios en las cláusulas y, si lo considera, puede rechazar la petición de novación que el cliente solicita.

¿Cuándo se puede hacer una novación?

La novación hipotecaria es una operación muy útil cuando la situación del cliente cambia. Perder o cambiar de trabajo puede ser el desencadenante de un cambio en su perfil socioeconómico. En otros casos, una novación sucede cuando se quiere comprar una segunda vivienda, realizar reformas en la residencia habitual o alquilar un inmueble como inversión para sacarle rentabilidad.

Es posible que se necesite afrontar un gasto extra y se quiera incrementar el capital prestado. No obstante, puede darse el caso de que los ingresos se vean afectados y se quiera extender el plazo de amortización para poder asumir las mensualidades.

¿Qué modificar en tu novación de hipoteca?

La novación de hipoteca permite realizar modificaciones en el contrato hipotecario. Estas son las condiciones más frecuentes que suelen cambiarse en las novaciones:

• Plazo de amortización
• Periodo de carencia
• Capital
• Tipo de interés
• Garantías y avales
• Comisiones
• Requisitos para bonificación
• Otras cláusulas

Gastos de una novación de hipoteca

Antes de realizar una novación de tu hipoteca debes tener en cuenta una serie de gastos que irán implícitos en la operación.

Estos gastos son:

• Comisión por novación: alrededor de 0,1% – 1%
• Gestoría: alrededor de 300 euros
• Tasación: alrededor de 300 euros
• Notaría y Registro: entre el 0,2% y el 0,5%.
• Impuesto de actos jurídicos documentados (IAJD): entre el 0,5% y el 1,5%

¿Quién paga los gastos en una novación hipotecaria?

Cuando se tramita una novación hipotecaria, el cliente tiene que pagar la mayoría de los gastos que resultan de la novación. El IAJD, el gasto de tasación, gestoría, Registro y la comisión por novación son responsabilidad del cliente y no de la entidad. Sin embargo, los gastos de notaría se reparten a partes iguales entre el cliente y el banco. De acuerdo con el Tribunal Supremo, el banco está obligado a abonar el 50% de los gastos de notaría de forma que el cliente aporte la otra mitad.    

Calculadora gastos novación hipoteca

Los gastos que haya que asumir al realizar la novación hipotecaria dependen, en gran medida, del capital pendiente de amortizar que exista en el momento de la novación y otros factores. Si quieres conocer los gastos que implicaría ampliar tu hipoteca puedes utilizar esta calculadora de gastos.

Mejores bancos para la novación de hipoteca

La totalidad de los bancos contemplan que se puedan llevar a cabo novaciones de la hipoteca. A continuación, se muestran algunas de estas entidades bancarias junto con las características para llevar a cabo la novación de hipoteca:

Novación de hipoteca ING

Si perteneces al banco naranja y quieres tramitar una novación de hipoteca en ING, hay ciertos gastos que debes asumir para modificar las cláusulas del contrato. Como hemos mencionado anteriormente, los gastos de notaría se reparten a partes iguales entre la entidad y el cliente. A ese 50% tendrás que sumar el coste de tasación, la comisión por novación (entre el 0.1% y el 1% del capital), el Registro y los gastos de gestoría. Puedes negociar estos gastos adicionales con ING.

Novación de hipoteca BBVA

El banco BBVA permite realizar novaciones hipotecarias, aunque no comparte abiertamente los gastos de novación ni cifras y condiciones que permite modificar.

Novación de hipoteca Banco Santander

Banco Santander es otro de los bancos que posibilitan a sus clientes la modificación en las condiciones de su préstamo realizando una novación del mismo. Este banco no comparte abiertamente información relativa a las condiciones y gastos que implicaría la novación.

¿Qué es mejor subrogación o novación?

Muchas personas dudan a la hora de escoger entre realizar una novación o una subrogación de su hipoteca. Aunque habitualmente los gastos de novación son inferiores, ya que no hay que pagar gastos de tasación; lo cierto es que la novación permite modificar más aspectos de la hipoteca. Sin embargo, no existe una posición clara de los expertos a la hora de decantarse por una de las dos opciones.

Es posible que merezca la pena asumir los gastos de subrogación y llevar el préstamo a otra entidad, si ofrece unas condiciones mucho más favorables en términos de interés o plazo de hipoteca. Lo recomendable es estudiar cada situación particular y poner las dos opciones sobre la mesa con sus pros y sus contras antes de tomar la decisión de subrogar u optar por la novación.

¿Tienes más dudas sobre la novación de hipotecas?