Tipos de interés hipotecario

Cuál es el mejor tipo de hipoteca

Escoger el mejor tipo de hipoteca es una de las preguntas a la que se enfrentan las personas a la hora de pedir una hipoteca. Las diferencias en el tipo de interés hacen que existan tres modalidades: hipotecas fijas, hipotecas variables e hipotecas mixtas.

Cada tipo de hipoteca tiene sus propias características y, aunque algunos quieran establecer un ranking, objetivamente no es posible ya que cada una tiene sus pros y sus contras y será la situación económica y las necesidades personales lo que determine qué tipo de hipoteca es la más conveniente.

La hipoteca fija

La hipoteca fija es una modalidad de hipoteca que tiene la estabilidad en las cuotas a pagar como principal punto a favor. Los clientes conocen de antemano cuales son las cuotas que van a pagar cada mes gracias a la existencia de un tipo fijo acordado con la entidad. Por ejemplo, 1,35% durante 30 años.

En ocasiones estos tipos de interés son superiores a los de las hipotecas variables, pero muchos prefieren desechar la oportunidad de pagar un poco menos, a cambio de no llevarse ninguna sorpresa en el futuro.

La hipoteca variable

La alternativa por excelencia a las hipotecas fijas son las hipotecas variables. La principal ventaja de estas hipotecas es la posibilidad de pagar menos intereses. Al final, la particularidad de estas hipotecas es que el interés a abonar depende del diferencial del banco y el Euríbor. Este último y su tendencia son un arma de doble filo, ya que puede cambiar en cualquier momento y, por consecuencia, que las cuotas aumenten significativamente.

La popularidad de las hipotecas variables ha aumentado en los últimos años debido a que el Euríbor ha permanecido durante un buen tiempo en valores negativos. Sin embargo, desde 2022 volvió a valores positivos y esto influirá en las familias de cara a apostar por las hipotecas variables.

La hipoteca mixta

Gracias a las hipotecas mixtas, es posible alcanzar el equilibrio entre el riesgo y la seguridad, entre la oportunidad y la estabilidad. En esta modalidad existe un periodo de entre 10 y 15 años en el que se abonan intereses fijos. Para el resto de la vida del préstamo, los intereses son variables, dependiendo de la situación del Euríbor.

Cuál es el interés normal de una hipoteca

A la hora de hablar del interés que suelen rondar las hipotecas, es importante establecer diferencias entre las hipotecas fijas, variables y mixtas.

Para las hipotecas fijas, el interés medio es del 1,50%. Esto no quiere decir que los bancos siempre ofrezcan un interés similar. En la actualidad, existen muchas opciones por las que los clientes pueden bonificar el interés. Muchos adquieren productos vinculados a la entidad, tales como seguros de vida o seguros de hogar, con el objetivo de disminuir el interés aplicado a su hipoteca. Por ello, el interés que los clientes pagan puede variar desde el 1,10% hasta el 3%.

Con respecto a las hipotecas variables, es posible calcular el interés medio en función de los dos factores que intervienen en el interés, el diferencial del banco y el índice de referencia. En el mercado, es posible encontrar diferenciales que se sitúan por debajo del 1%. Por ello, es el índice de referencia el que determina si es más rentable apostar por el tipo variable o el tipo fijo. El Euríbor es el índice de referencia más común y recientemente ha vuelto a cotizar en positivo tras varios años en valores negativos. Esto se traduce en unos mayores intereses a pagar. Por ejemplo, para una persona que esté pagando unos intereses de 0,90% + Euríbor, en abril habría pagado 0,913% (0,90 + 0,013 = 0,913%) mientras que en marzo hubiera sido de 0,663% (0,90 – 0,237 = 0,663%).

Por último, la hipoteca mixta es una combinación de los otros dos modelos vistos hasta ahora. Para el primer periodo fijo de la hipoteca mixta el interés medio que se ofrece en el mercado ronda el 1,50% nominal. Para el resto de vida del préstamo se aplicará un interés variable compuesto por un diferencial aproximado del 0,80% + Euríbor. Es importante saber que todas estas cifras son aproximaciones, ya que la decisión final de contratar una hipoteca con un banco u otro, bonificar los intereses con productos vinculados o elegir un plazo de amortización menor, será lo que determine el interés al que se puede optar con la hipoteca.

Qué banco tiene el interés más bajo para una hipoteca

El banco que ofrece la hipoteca fija con los intereses más bajos del mercado es Unicaja y su Hipoteca Real Madrid. Esta hipoteca tiene un interés del 1,15% independientemente del plazo de amortización y ofrece una financiación de hasta el 80%.

Por otro lado, el banco que ofrece la hipoteca variable con los intereses más bajos del mercado es Pibank. La Hipoteca Pibank tiene un interés de 0,78% + Euríbor, el más competitivo que existe en la actualidad.