Tipos de hipotecas

A la hora de comprar una vivienda lo más seguro es que se contrate una hipoteca con un banco para hacer frente a la financiación de la adquisición. No obstante, existen diferentes tipos de hipotecas que ofrecen unas condiciones u otras según lo que esté buscando el titular o titulares. Veamos cuáles son y en qué se diferencian.

¿Cómo funcionan los intereses de una hipoteca?

Si hablamos de tipos de hipotecas tenemos que hacer una clara distinción entre los dos productos más contratados del mercado: hipotecas a tipo fijo y a tipo variable. Por otro lado, encontramos una combinación de ambas, conocidas como hipotecas mixtas.

Estos modelos de préstamos hipotecarios se diferencian en los tipos de interés que ofrecen al titular, es decir, el dinero que cobra el banco por conceder el capital para comprar la vivienda. Las cuotas de una hipoteca son una suma del capital junto con los intereses que cobra la entidad por prestar esta financiación. Según el tipo de hipoteca, habrá que pagar unos intereses u otros.

Hipoteca fija

Según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), las hipotecas fijas son las que más se contratan en España, representando el 71,6% a tipo fijo frente el 28,4% a tipo variable.

La hipoteca fija se caracteriza por tener un tipo de interés establecido en el momento de firmar el contrato del préstamo con el banco. Este tipo fijo se mantiene sin cambios durante toda la vida de la hipoteca contratada. Por lo tanto, las cuotas mensuales siempre permanecen estables.

Hipoteca variable

Las hipotecas variables también cuentan con un tipo fijo al que se le añade un índice de referencia conocido como Euríbor. Según las fluctuaciones que sufra este índice, subirá o bajará la cuota mensual de la hipoteca variable. El tipo de interés variable se revisa cada seis o doce meses, pudiendo modificar la cuantía de las cuotas a abonar.

Hipoteca mixta

En tercer lugar, la hipoteca mixta mantiene el tipo de interés fijo durante el plazo inicial del préstamo y, posteriormente, pasa a tener interés variable.

Generalmente, las hipotecas mixtas son la opción que eligen las personas que no desean una hipoteca a tipo fijo y ven cierta incertidumbre en el mercado o la coyuntura económica del país. Con la contratación de una hipoteca mixta, se puede pactar un tipo fijo durante un periodo extendido y pasar a tipo variable hasta la finalización del préstamo.

¿Cómo calcular el tipo de interés de una hipoteca?

Si estás pensando en contratar una hipoteca y estás empezando a familiarizarte con los conceptos básicos, debes tener en cuenta cómo calcular los intereses de una hipoteca para tomar la mejor decisión.

En el cálculo del tipo de interés de la hipoteca se pueden utilizar dos magnitudes diferentes:

• El TIN o tipo de interés nominal
• La TAE o tasa anual equivalente

El TIN es un porcentaje fijo que la entidad bancaria cobra por prestar financiación al titular de la hipoteca. En el cálculo se tiene en cuenta el tipo de interés del banco. Sin embargo, en esta operación no se tienen en cuenta los gastos asociados del trámite.

Por otro lado, la TAE sí que incluye variables como los gastos asociados de contratar la hipoteca, las comisiones o los gastos de tasación del inmueble. Es la mejor opción para calcular el coste real de la hipoteca y poder comparar entre varias opciones.