Tipos de amortización en la hipoteca
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La amortización o sistema de amortización es la forma de pagar un préstamo contratado con el banco; por ejemplo, una hipoteca. Es el sistema para cobrar las cuotas mensuales y devolver la financiación prestada junto con los intereses asociados. Existen distintos tipos de amortización hipotecarios; sin embargo, el punto en común siempre será devolver el capital prestado al banco.
Por otro lado, en todos los sistemas de amortización encontraremos cinco columnas: fecha del pago, intereses que se aplicarán a las cuotas: fijos o variables, cantidad del capital amortizado sin intereses, cuota mensual y capital pendiente de amortizar.
¿Cuántos tipos de amortización hipotecaria hay?
Actualmente existen tres métodos de amortización hipotecaria: método francés, amortización alemana y sistema americano.
Método francés
Es uno de los métodos de amortización más utilizados para calcular la amortización de los préstamos hipotecarios. Es un sistema progresivo donde la cuota va aumentando conforme los intereses van bajando, a lo largo del tiempo. El sistema francés está diseñado para pagar más intereses al inicio de la hipoteca e ir disminuyendo su importe hacia el final del préstamo.
Amortización hipotecaria alemana
Mientras que el método francés está enfocado en pagar primero los intereses, en el sistema alemán se paga de forma constante la misma cantidad. En este caso, cuando hayamos llegado a la mitad del plazo del préstamo, habremos pagado el 50% del valor real de la vivienda.
Sistema de amortización americano
Con el sistema de americano el prestatario deberá pagar al prestamista una cantidad periódica en materia de intereses de la hipoteca. Y, al final del plazo de devolución, los intereses del último año y el capital prestado, en un único pago.
¿En qué se diferencian los tipos de amortizaciones hipotecarias?
En esta tabla te mostramos de forma resumida las principales diferencias entre el método de amortización francés y el sistema alemán.
| Tipo de amortización | Capital de cada cuota | Interés de cada cuota | Cuota mensual |
|---|---|---|---|
| Método francés | Cantidad creciente mes a mes | Cantidad decreciente mes a mes | Fija todo el periodo |
| Método alemán | Cantidad fija durante todo el periodo | Cantidad mensual variable | Decreciente |
¿Qué tipo de amortización conviene más?
Cuando hablamos de sistemas de amortización hipotecaria no podemos decantarnos por un método como el mejor, ya que las ventajas que ofrecen no son las mismas para un cliente que para otro. No obstante, el método francés es el más utilizado en préstamos hipotecarios europeos.
Desde el punto de vista del prestatario, le suele resultar más conveniente el método de amortización francés porque cada mes abonará la misma suma y, en la última cuota, habrá liquidado la deuda con el banco.
Por el contrario, si el titular de la hipoteca desea realizar un pago fijo de cada cuota, le resultará más oportuno decantarse por el sistema alemán.
En definitiva, antes de contratar una hipoteca es importante conocer cómo funciona cada sistema de amortización y cuáles serán las características del préstamo. Esta información, así como las tablas de amortización, puedes solicitarla a la misma entidad y realizar una simulación de la hipoteca que mejor se ajuste a las necesidades de financiación que estás buscando.