¿Qué requisitos existen en las hipotecas para autónomos?

Más de tres millones de españoles son autónomos, muchos con locales, almacenes y tiendas que requieren una gran inversión tanto para su puesta en marcha como a la hora de acometer una reforma o mejora. Los autónomos al igual que la mayoría de los españoles acuden a las entidades bancarias para financiar la compra de una vivienda, un coche, un almacén o un local comercial para su actividad profesional.

Aunque sus necesidades de financiación son en la mayoría de las ocasiones las mismas que las de cualquier otro ciudadano, su condición de trabajadores por cuenta propia no sujeta a un contrato de trabajo dificulta a veces su acceso a financiación.

Los autónomos no pueden aportar a los bancos los mismos documentos para solicitar una hipoteca que el resto de los trabajadores. Por ello, también deben cumplir ciertos requisitos y proporcionarles todos los documentos que el banco solicite.

Por qué es más difícil conseguir una hipoteca siendo autónomo

Es un hecho que para la mayoría de los autónomos es más complicado conseguir una hipoteca con las mismas condiciones que el resto de los trabajadores. El problema radica en que uno de los pilares fundamentales sobre los que se sustenta la confianza del banco en el deudor y en su capacidad de asumir la deuda es la estabilidad laboral y salarial.

Los autónomos no pueden aportar una nómina al banco. Sus ingresos varían de un mes a otro y una de las cosas que más odia el banco es la irregularidad. Para las entidades bancarias, el deudor perfecto es aquel que tiene ingresos elevados y regulares. En el caso de los autónomos, se tratan de ingresos altos o bajos, pero siempre irregulares.

La realidad es que muchas veces para conseguir una hipoteca, contar con ingresos más reducidos pero estables y con mucha antigüedad laboral es mejor que contar con mayores ingresos siendo autónomo. Quien gana 1.500 euros todos los meses desde hace 10 años siempre es un cliente más deseado por los bancos que quien gana 1.800 euros un mes, 2.200 otro, 1.000 otro y 980 el siguiente.

Aunque el acceso a la financiación es algo más complejo en el caso de los autónomos, también tienen algunas ventajas y es que existen una serie de gastos surgidos durante el año que pueden deducirse fiscalmente por su condición legal de trabajadores autónomos. Enlazar con post “Gastos deducibles autónomos que trabajan en casa”

Documentación y requisitos exigidos por los bancos

Las entidades bancarias establecen una serie de requisitos que deben cumplirse si se quiere acceder a sus hipotecas. En el caso de los autónomos, no difieren mucho de los requisitos aplicados al resto de prestatarios. A fin de cuentas, buscan un perfil solvente que sea capaz de atender los pagos.

Por ello, los requisitos y características que los bancos pedirán a los autónomos serán:

1. Tener cierta estabilidad en los ingresos durante más de un año.
2. Tener un buen historial crediticio. No tener otras deudas con la administración o entidades bancarias.
3. Tener ahorros disponibles. Disponer del 20% o 30% del valor ahorrado de la vivienda es prácticamente necesario ya que la mayoría de los bancos solo prestan hasta el 80% sobre el valor de tasación de la vivienda.
4. El negocio o actividad a la que se dedique el autónomo debe tener una antigüedad mínima. Para algunos bancos el mínimo es de 1 año, otros exigen una antigüedad de 2 o 3 años.

La manera que el banco va a tener de corroborar que se cumplen todos estos requisitos es solicitando documentos que lo prueben. Los documentos que suelen solicitar en las entidades bancarias a los autónomos para sus hipotecas son:

• Resumen contable de la empresa: Con él, los bancos verifican los modelos trimestrales del IRPF e IVA de la empresa. En el resumen contable de la empresa los bancos pueden ver cuál es el estado real del negocio y si es rentable.
• Dossier informativo: En este dossier, el autónomo puede explicar al banco cuál es la actividad de la empresa, cuál es su historia, su origen, la evolución que lleva y los planes que tiene el autónomo pensado para el futuro.
• Informe de vida laboral actualizada: A través de este documento emitido por la Seguridad Social, el banco podrá comprobar el recorrido como profesional del autónomo, su trayectoria y la antigüedad de su negocio actual.
• Información fiscal: Con la última declaración del IRPF, el banco verá los ingresos que el autónomo ha obtenido.

Pasos para solicitar una hipoteca siendo autónomo

Los pasos que debe seguir un autónomo para solicitar una hipoteca son los mismos que el resto de los particulares. Lo primero de todo es comparar entre las opciones que existen en el mercado. Es una buena idea combinar la búsqueda online con la presencial acudiendo a las oficinas de los bancos en busca de información sobre sus hipotecas. En esta fase es recomendable utilizar un comparador de hipotecas.

Una vez que se ha seleccionado la hipoteca que mejor se adapta a las necesidades de financiación del autónomo, será necesario entregar toda la documentación mencionada en el apartado anterior al banco. Los analistas de la entidad estudiarán la viabilidad de la operación y decidirán si pueden conceder una hipoteca o no.

Finalmente, el banco realizará una oferta vinculante de la hipoteca donde se detallan todas las condiciones del préstamo. Tras revisarla detenidamente, se debe decidir si se acepta o rechaza. Si se acepta la oferta, se deberá proceder con la firma del contrato hipotecario ante notario. Una vez que se formaliza la hipoteca, el autónomo recibe el capital conforme a lo acordado en el contrato.