¿Qué es reunificar las deudas?
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Algunas personas tienen contratados diferentes préstamos e hipotecas y buscan la forma de juntar todos ellos en uno solo. Este tipo de operaciones es posible y se conoce como reunificación de deudas. Cuando se reunifican las deudas, el titular de los préstamos solo hará frente al pago de una única cuota mensual, generalmente menor que a la suma de las diferentes cuotas a las que hacía frente hasta el momento de reunificar las deudas. Por otro lado, el plazo de amortización y el coste final, junto con los intereses de la operación, incrementan.
¿Cómo reunificar tus deudas si el banco no te presta dinero?
Existen diferentes vías de financiación a las que se puede acudir cuando se desea reunificar las deudas y el banco no presta dinero al titular interesado. Un ejemplo, son los préstamos con garantía hipotecaria que permiten conseguir financiación para la compra de una vivienda.
Los préstamos con garantía hipotecaria suelen ofrecerlos prestamistas privados e intermediarios financieros y están supervisados por el Banco de España. Sin embargo, la financiación que prestan suele equivaler al 30% o 40% del valor de la vivienda y el periodo de devolución del préstamo no supera los 15 o 20 años.
Para reunificar las deudas con este método, sin acudir a un banco, solo tienes que pedir financiación a una de estas empresas e hipotecar la vivienda. Una vez conseguida la financiación, podrás cancelar las deudas de otros préstamos para pagar una sola cuota.
¿Qué tengo que hacer para reunificar mis deudas?
Si vas a elegir reunificar tus deudas debes conocer cómo es el proceso y qué requisitos y gastos conlleva esta operación.
En primer lugar, el banco estudiará tu caso particular, analizará las deudas e intereses que estás pagando y los plazos de amortización pendientes. Posteriormente, se negociarán las nuevas condiciones de pago para reunificar las deudas en una sola cuota mensual.
Cuando la operación esté aprobada, se cancelan los préstamos e hipotecas para reunificarlos en una sola hipoteca con las nuevas condiciones que se han contratado. En este nuevo préstamo se sumará el total de las deudas pendientes y se aplicará un nuevo tipo de interés con un nuevo plazo de amortización. Habitualmente, este periodo suele ser más largo para reducir el sote de la cuota mensual.
Requisitos de reunificar las deudas
El requisito principal para reunificar las deudas es que no se puede realizar una selección de impagos, ya que deben unificarse todos los impagos en una misma hipoteca. Por otro lado, la cuantía de la nueva hipoteca no podrá superar el 80% del valor del bien hipotecado.
El banco donde vayamos a reunificar las deudas también exigirá otra serie de requisitos como tener al corriente el pago de todas las deudas, no pertenecer a ninguna lista de morosos, presentar un avalista que respalde el pago de la hipoteca y demostrar estabilidad económica y laboral.
Gastos de la reunificación de deudas
Como todas las operaciones bancarias, reunificar las deudas también conlleva una serie de gastos que debemos tener en cuenta.
La reunificación de deudas implica la cancelación anticipada de los préstamos pendientes, por lo que habrá que pagar las comisiones de cancelación o amortización anticipada de todas estas deudas.
Al formalizar la reunificación de las deudas en una nueva hipoteca, suele exigirse el pago de una comisión de apertura de hipoteca, los costes de tasación de la vivienda, el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) y los gastos de notaría.
Si se decide gestionar la operación con una gestoría o agencia mediadora, habrá que tener en cuenta el pago de los honorarios.
¿Qué bancos unifican las deudas?
Actualmente existen tanto bancos como empresas privadas que ofrecen préstamos para cancelar deudas y reunificarlas en una nueva hipoteca: