¿Qué es el IRPH?
El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un índice de referencia alternativo al Euríbor que se utiliza en las hipotecas variables con plazos superiores a 3 años.
Elaborado por el Banco de España y actualizado mes a mes, se trata de un índice que se empezó a aplicar en el año 1994. El IRPH se calcula como la media de los tipos medios de interés con plazos superiores a 3 años aplicados en las hipotecas que conceden bancos y cajas de ahorro.
¿Cómo está el IRPH hoy?
El valor del IRPH se publica todos los meses en el Boletín Oficial del Estado (BOE). En junio de 2022, el valor del IRPH se situó en 1,799%.
Con cierta convicción podemos afirmar que el IRPH es un índice mucho menos volátil que el Euríbor. Este último, tras llegar a alcanzar en el pasado un valor de 5,248%, disminuyó considerablemente y se estabilizó en valores negativos durante la última década. Tras varios años por debajo de 0, ha vuelto a cotizar en positivo durante los primeros meses de 2022 y se espera que siga aumentando hasta final de año.
Por otro lado, basándonos en los datos de los últimos 5 años, podemos concluir que el IRPH se ha mantenido más estable, aunque con una clara trayectoria descendente.
Qué es mejor el Euríbor o el IRPH
El debate entre cuál es el mejor índice de referencia para una hipoteca variable sigue a la orden del día. La realidad es que no es posible determinar cuál es el mejor de los dos. Todo depende del contexto político, social, así como la coyuntura económica en la que nos encontremos en su debido momento. La tarea de elegir entre los dos índices de referencia se complica todavía más para aquellos que van a solicitar una hipoteca con plazos de 30 o 35 años dado que el contexto económico puede dar un giro de 180 grados.
Suponiendo que fuera posible saber lo que va a ocurrir con los tipos de interés en los próximos años, deberíamos tener en cuenta dos factores del IRPH y el Euríbor. El primero de ellos es que el IRPH es un índice superior al Euríbor, pero menos volátil. El segundo es que el Euríbor es mucho más inestable y siempre va acompañado de un diferencial del banco que compensa su valor cuando es bajo.
Sabiendo esto, podríamos concluir que, si supiéramos que los tipos de interés van a bajar, la mejor opción para una hipoteca variable sería el Euríbor. En este caso, la bajada se reflejaría mucho antes al ser un índice más volátil y sensible. En cambio, si se prevé un aumento de los tipos de interés, la mejor opción será el IRPH, pues el incremento de los intereses a pagar será paulatino y menos brusco.
Cómo saber si me han aplicado IRPH en mi hipoteca
Muchas personas se preguntan si en sus hipotecas se ha aplicado el IRPH. Esta duda no debería existir, pues el cliente debe ser conocedor de toda información relevante relativa a su hipoteca y es deber del banco facilitarla. Por desgracia, no todas las entidades han sido transparentes y honestas a la hora de conceder hipotecas a sus clientes y se ha generado desconfianza e incertidumbre entre los consumidores.
Lo más recomendable para saber si se ha aplicado una cláusula de IRPH a la hipoteca es examinar el contrato de la hipoteca. Es fundamental buscar en él algunos términos como “tipo medio de préstamos hipotecarios”, “tipo medio de préstamos concedidos por entidades en España”, “media simple de los tipos”, entre otros. Si están presentes en el contrato, puede ser un buen indicio de que se está aplicando el IRPH.
Otra manera fiable de saber si a una hipoteca variable se le aplica el IRPH, es revisar los intereses que se pagaron durante el periodo en el que el Euríbor cotizó en valores negativos. Si el tipo de interés pagado supera al que el diferencial del banco estableció durante el periodo en el que el Euríbor era negativo, entonces es probable que el índice de referencia aplicado sea el IRPH.
Cuando es abusivo el IRPH
Cuando el valor del IRPH es superior al 1%, se considera un IRPH abusivo. Si el índice aplicado se ha situado por debajo de este porcentaje, no será declarado abusivo, pero es posible proponer al banco una modificación de las condiciones del contrato, asumiendo los gastos de novación por sustituir el IRPH por el Euríbor.
Quién puede reclamar el IRPH
El 3 de marzo de 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictó sentencia. A partir de ese momento, cualquier persona que hubiera sufrido el IRPH en su hipoteca podría denunciarlo siempre y cuando se considerase abusiva.
Cómo reclamar y eliminar el IRPH de la hipoteca
Todos los que quieran reclamar la cláusula del IRPH de su hipoteca pueden hacerlo a través del servicio de atención al cliente de su entidad bancaria. Si no se llega a un acuerdo con ellos, la queja puede elevarse al Banco de España e incluso presentar una demanda con juicio garantizado.
En el caso de que el cliente que denuncia un IRPH abusivo gane el juicio, es posible que la solución aceptada pase por sustituir el IRPH por el Euríbor + el diferencial que establezca el banco además de recibir una compensación. En cambio, es posible que el juez determine que no ha sido abusiva la aplicación del IRPH y por lo tanto puede seguir aplicándose de forma legal.