¿Cuáles son las principales listas de morosos y cómo saber si estoy en ellas?
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Las listas de morosos son ficheros específicos donde se recogen datos de personas físicas o jurídicas relacionadas con impagos que tienen con entidades, tanto del sector bancario como seguros, telecomunicaciones u otros proveedores de servicios.
La función principal de estas listas es la de proporcionar a las empresas información acerca de la solvencia de empresas y particulares de forma que les sirva para decidir si es viable concederles un préstamo o proporcionarles un servicio dado su historial. En España hay tres listas de morosos principales, ASNEF, RAI y Badexcug.
ASNEF debe su nombre a las siglas de Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito. Es una organización española fundada en 1957 que elabora un fichero de morosos que cualquier empresa adherida a la asociación puede consultar. Es utilizada como fichero de referencia y cualquier banco lo consulta antes de conceder un préstamo a un posible cliente.
El RAI o Registro de Aceptaciones Impagadas es la segunda lista de morosos más importante. El RAI está gestionado por el Experian Bureau de Crédito y las empresas que pueden consultar y añadir nuevos datos son las que conforman el Centro de Cooperación Interbancaria (CCI), principalmente bancos, cajas de ahorro y cajas rurales.
Badexcug es uno de los ficheros más importantes de España y debe su nombre a las siglas de Base de Datos Experian Closed Users Group. Solo las empresas afiliadas a Experian Bureau de Crédito pueden consultar el fichero e incorporar nuevos datos de morosos.
Principales diferencias entre ASNEF, RAI y Badexcug
En primer lugar, es importante saber que tanto la lista RAI como la lista Badexcug están gestionadas por la empresa Experian Bureau de Crédito. Sin embargo, no contienen la misma información. Mientras que en Badexcug aparecen tanto datos de personas físicas como jurídicas, en el fichero RAI solo se reflejan los datos de personas jurídicas, lo que lo convierte en un fichero de acceso más restringido.
Al no contener información de personas físicas, el fichero RAI no puede ser consultado por un particular cualquiera. La persona que lo consulte debe demostrar su condición de acreedor. Además, para incluir un impago de una persona jurídica en el RAI, la cuantía de la deuda debe ser superior a los 300 euros; mientras que cualquier empresa asociada al CCI puede incorporar en Badexcug los datos de personas físicas que deban más de 50 euros.
Es importante saber que en RAI solo figuran deudas aceptadas entre personas jurídicas; en cambio, en Badexcug y ASNEF se trata de impagos, hayan sido aceptados o no.
El fichero ASNEF no tiene ninguna relación con el Experian Bureau de Crédito ya que su gestión la realiza Equifax Ibérica. En ASNEF se pueden incluir personas tanto físicas como jurídicas y consultar su fichero es mucho más sencillo que el RAI. Además, la cantidad mínima por la que cualquier empresa asociada ASNEF puede incluir a un moroso en la lista es de 50 euros, si es una persona física, y 300 euros, si se trata de una persona jurídica.
Con respecto al plazo máximo por el que se puede aparecer en el fichero existen pequeñas diferencias. En ASNEF y Badexcug la ley limita este plazo a 6 años mientras que en RAI se puede figurar durante 5 años.
Cómo consultar si aparezco en una de estas tres listas
Como se ha mencionado antes, realizar la consulta no es igual de sencilla en los tres ficheros. El RAI es mucho más difícil de consultar, al contener solo datos de impagos de personas jurídicas. Siempre que se cumplan las condiciones para poder acceder al registro (ser acreedor o ser una empresa de solvencia), se deberá contactar con ellos a través del correo helpdesk@ficherorai.com, por teléfono o acudir a sus oficinas presencialmente.
Para consultar la lista de morosos de ASNEF, se deberá contactar con la asociación o con Equifax Ibérica. Hay varias posibilidades para realizarlo: acudiendo a las oficinas de ASNEF de Madrid e identificarse con el DNI para solicitar información relativa a tu persona, mediante correo ordinario o enviando un correo electrónico a sac@equifax.es con el modelo de “Consulta ágil ficheros” debidamente cumplimentado.
Por último, para consultar el fichero Badexcug se deberá realizar una solicitud a Experian Bureau de Crédito a través del correo badexcug@experian.com o correo postal, cumplimentado un modelo de consulta de fichero.