Soluciones si no puedo pagar la hipoteca

Una de las incertidumbres a las que se enfrentan los titulares de las hipotecas es la imposibilidad de pagar el préstamo en algún momento. Las dificultades económicas que atraviesan las familias pueden suponer retrasos en el pago de las cuotas de la hipoteca e impagos que acarreen el embargo de la vivienda.

¿Qué se puede hacer cuando no se puede pagar la hipoteca?

Las personas que no pueden pagar la hipoteca pueden recurrir a la financiación ajena de alguien cercano que pueda ayudar a devolver las cuotas al banco. Sin embargo, la ley ofrece otras vías para los titulares que no pueden pagar la hipoteca.

Aplazar el pago de las cuotas de la hipoteca

En primer lugar, se recomienda hablar con el banco para comunicarle cuál es la situación económica y la imposibilidad de pagar la hipoteca. Una de las alternativas es negociar los plazos del pago de las cuotas, aunque esto supondrá un coste adicional en el futuro. 

Aplazar el pago de las cuotas es una medida sencilla y accesible para los clientes que se encuentran en esta tesitura y consiste en posponer el pago de las mensualidades de la hipoteca, negociando nuevas condiciones. No obstante, realizar esta operación conlleva los gastos añadidos que decida la entidad.

Ampliar el plazo de la hipoteca

Por el contrario, se puede ampliar el plazo de la hipoteca y así reducir el importe de las mensualidades. Esta operación hará que los intereses incrementen, por lo que es conveniente estar bien informado antes de realizarla. 

Pedir una carencia de hipoteca total o parcial

Negociar un periodo de carencia con el banco, cuando no se puede pagar la hipoteca, significa que durante un plazo determinado no habrá que pagar las cuotas del préstamo. Este periodo lo decide el banco y puede ser total o parcial. 

Reunificar las deudas en una sola cuota

Otra alternativa a la que se puede recurrir con el banco, si se tienen varias deudas, es reagruparlas en una sola cuota más baja.

Código de buenas prácticas cuando no se puede pagar la hipoteca

Según el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, dentro de las medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, el titular de la hipoteca puede acogerse al Código de Buenas Prácticas y a sus distintas medidas: 

• Reestructuración de la hipoteca para que el titular deudor pueda pagar las cuotas mediante la carencia parcial o total durante cinco años, la ampliación de la hipoteca hasta 40 años o la rebaja del tipo de interés del préstamo. 
• Solicitar una quita sobre una parte del capital adeudado. 
• Liberar la deuda mediante la dación en pago, es decir, entregar la vivienda como pago de la hipoteca y permanecer en ella durante dos años pagando un alquiler proporcional. 

¿Cuánto tiempo se puede estar sin pagar la hipoteca?

La nueva ley hipotecaria dispone que se puede estar sin pagar la hipoteca un total de 12 meses o una cantidad equivalente al 3% del total del préstamo, si se encuentra en su primera mitad. A partir de este plazo o este porcentaje, el banco puede tomar acciones legales contra el deudor.

¿Qué ocurre si no se paga la hipoteca?

El impago de la hipoteca puede acarrear consecuencias graves para el titular del préstamo, desde la aplicación de intereses de demora hasta la dación en pago, el embargo o subasta de la vivienda. Es importante conocer todas las vías existentes cuando no se puede hacer frente al pago de la hipoteca.

¿Cómo puedo dejar de pagar la hipoteca?

Una solución para dejar de pagar la hipoteca es vender la vivienda y así pagar la deuda con el dinero de la venta o subrogar el préstamo al comprador. Además, se puede negociar la cancelación de la hipoteca en el Registro de la Propiedad para ahorrar el importe que cobra el banco por realizar esta operación. 

Generalmente, las entidades bancarias no se muestran favorables a la subrogación hipotecaria cuando se traspasa la deuda de un titular a otro.