Intereses de demora: qué son y cómo se aplican

Cuando se firma el contrato de una hipoteca, el titular se compromete a pagar la cantidad prestada por el banco de manera regular. En el caso de que existan retrasos con el pago de las cuotas o se acumulen impagos, el banco puede cobrar una indemnización al cliente que se conoce como interés de demora o interés moratorio.

¿Qué es el interés de demora de una hipoteca?

El interés de demora es un tipo de interés que se aplica cuando el titular de una hipoteca no cumple con sus obligaciones de pago. Es el acreedor, el banco, quien cobra esta penalización al cliente con el objetivo de reparar el daño generado por el retraso del pago de las cuotas. El interés de demora no tiene carácter sancionador, sino indemnizatorio.

¿Cuánto se paga por intereses de demora?

Con la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria de 2019, se establecieron algunas modificaciones en el límite del interés de demora. Actualmente, este tope se marca sobre el interés remuneratorio y no sobre el interés legal del dinero. Además, solo se puede sumar un máximo de 3 puntos porcentuales al interés remuneratorio; es decir, si una persona está pagando un interés del 1,99% y se retrasa en el pago de las cuotas, el banco podrá cobrar un interés de demora máximo de 4,99%.

¿Cómo se calculan los intereses de demora de una hipoteca?

Los intereses de demora comienzan a cobrarse desde el primer día de retraso del pago de la cuota y el porcentaje de indemnización dependerá de los puntos que añada el banco al interés de la hipoteca. Veámoslo cómo calcular los intereses de demora hipotecaria con un ejemplo. 

Supongamos que el titular de una hipoteca se ha retrasado en el pago de una mensualidad (620 euros) del préstamo y el tipo de interés contratado es del 2,5%. Si el banco añade los tres puntos que como máximo puede exigir por la demora, los intereses a pagar serán del 5,5% (0,055). 

Para calcular a cuánto ascienden los intereses de demora por esta cantidad, hay que realizar la siguiente operación: 

cuota mensual * interés de demora * nº de días de impago/365 = total de intereses de demora

Si lo trasladamos al ejemplo práctico, el cálculo es:

620 euros x 0,055 x 30/365 = 2,80 euros

Requisitos para cobrar los intereses de demora al cliente

El pacto de mora es una cláusula que suele recogerse en el contrato de un préstamo hipotecario, ya que es una forma de que el banco se cubra las espaldas en caso de impago. 

No obstante, existen unos requisitos por los que se puede reclamar el cobro de intereses de demora: 

• El plazo del pago de la deuda debe haber vencido
• El pago de estos intereses debe estar previamente establecido por incumplimiento del contrato
• No puede haber ningún pacto contra el pago de los intereses de demora
• El impago debe ser monetario, dinero