Qué son las hipotecas para financiar una VPO

Las Viviendas de Protección Oficial (VPO) son inmuebles de superficie limitada que se ponen en venta a un precio inferior al de mercado. Las VPO están subvencionadas por el Estado y con ellas se busca facilitar el acceso a la vivienda de las personas que cuentan con menos recursos económicos o tienen cualquier discapacidad. Para adquirir una Vivienda de Protección Oficial es requisito indispensable que se destine a primera vivienda.

Hipotecar una VPO es posible, pero para ello habrá que acudir al banco solicitando una modalidad de hipoteca concreta que conocida como préstamo convenido o préstamo cualificado. Las hipotecas para financiar una VPO solo podrán solicitarlas aquellos que cumplan con los requisitos para acceder a una Vivienda de Protección Oficial.

Características principales de las hipotecas que financian la compra de VPO

Las hipotecas VPO son préstamos hipotecarios concedidos por las entidades bancarias privadas a personas que necesitan financiación para adquirir y usar como vivienda habitual una Vivienda de Protección Oficial. Las hipotecas VPO no tienen las mismas condiciones que el resto de las hipotecas comunes. 

El Estado a través del Ministerio de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana tiene en vigor ciertos acuerdos con las entidades bancarias privadas para facilitar el acceso a las VPO y aunque la concesión de estas hipotecas depende 100% del banco, existen ciertas ayudas que facilitan conseguir la concesión. Gracias a estos acuerdos entre el Estado y los bancos, muchas de las personas que contratan una hipoteca VPO reciben una ayuda de la comunidad autónoma para pagar la entrada de la hipoteca.

En cuanto a las condiciones, en las hipotecas para VPO suele existir un periodo de carencia en el que no se paga mensualidad. Además, no se aplican comisiones de apertura y los plazos de amortización suelen ser mayores que en las hipotecas tradicionales. Con respecto a los intereses, a pesar de ser un tema bastante polémico, el uso del IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) como referencia en la aplicación de intereses sigue siendo común en las hipotecas de VPO.

Finalmente, cabe destacar que las cuotas a pagar suelen ser más bajas como resultado de adquirir una vivienda a un precio reducido, necesitando menos capital y en ocasiones gozar de alguna ayuda o subvención del Estado.

Qué condiciones deben cumplirse para acceder a una hipoteca de VPO

Para que la entidad bancaria conceda finalmente la hipoteca para una VPO será necesario que se cumplan varios puntos. 

En primer lugar, el interesado en adquirir la VPO deberá estar dado de alta en el registro de demandantes de VPO de su comunidad y no poseer ninguna otra vivienda protegida ni haberse beneficiado de algún otro plan de vivienda. Para ser demandante de VPO hay que ser mayor de edad y aportar la última declaración de la renta donde queden reflejados los ingresos de todos los miembros de la familia.

En segundo lugar, la vivienda a financiar deberá estar reconocida como VPO por la Comunidad Autónoma donde esté ubicada. Además, esta deberá ser vivienda habitual del prestatario y bajo ningún concepto ser considerada segunda residencia. También se deberá aportar al banco un certificado donde se indique el precio máximo y mínimo de venta de la vivienda.

Cómo se cancela una hipoteca de VPO

El procedimiento para la cancelación de una hipoteca de VPO es diferente al habitual. Para cancelar la hipoteca hay que contactar con el registro del Ministerio de Fomento por correo o acudir presencialmente a sus oficinas de Madrid donde habrá que presentar cuatro documentos:

• Fotocopia del DNI del titular o titulares de la hipoteca.
• Recibo de la última cuota pagada como prueba de que la deuda se ha saldado por completo.
• La autorización del titular o titulares para cancelar la hipoteca.
• Una nota o certificado de inscripción del VPO en el Registro de la Propiedad.

 Cómo se subroga una hipoteca de VPO

Existe la posibilidad de subrogar la hipoteca de VPO. Si se identifica que la entidad bancaria actual ofrece peores condiciones para devolver el préstamo que otro banco es posible realizar una subrogación. En este caso, el particular tendrá que asumir el pago de una comisión por subrogación de la hipoteca. 

Es importante hacer números antes de subrogar la hipoteca para comprobar que a medio y largo plazo merece la pena cambiar la hipoteca de entidad a pesar del coste que tiene la comisión por subrogación.