¿Qué hipoteca máxima puedo solicitar con mi sueldo?

Todo el mundo desea tener la vivienda perfecta. Quién no preferiría una casa con dos baños en lugar de uno o una vivienda situada en un barrio mejor comunicado con el resto de la ciudad o un piso recién construido y con el máximo número de metros cuadrados útiles.

Sin embargo, aunque la mayoría de las personas tienen claro cómo será la casa de sus sueños, el dinero acaba dando un golpe de realidad a la mayoría de las familias. Las cuáles dependen en gran cantidad de sus ahorros, de los sueldos que hay en el núcleo y la capacidad de endeudamiento de sus integrantes.

El mercado de la vivienda se ha transformado profundamente en estas últimas décadas. Hoy en día, comprar una casa es mucho más difícil que antes y prueba de ello es la evolución que han sufrido los precios de la vivienda, unos datos que contrastan con la evolución que han tenido los salarios en España.

El poder adquisitivo de los españoles no ha crecido en la misma proporción que el precio de los pisos y esto hace que muy pocas personas puedan comprar una vivienda sin endeudarse ni solicitar financiación a un banco.

Si se desea comprar una vivienda es importante conocer todos los elementos que influyen en la hipoteca a solicitar y por ende la vivienda que se puede adquirir en propiedad.

Elementos a tener en cuenta para calcular la casa que se puede comprar

Para calcular la casa que se puede comprar resulta fundamental estudiar todos los factores que influyen y limitan la operación. Entre estos se encuentran los ahorros de los que disponga la persona o familia que aspire a comprar la vivienda, su sueldo, la capacidad de endeudamiento que tengan y todos los gastos asociados a la financiación y operación de compraventa.

Volumen de ahorros

El volumen de ahorros es un elemento clave en la compra de una vivienda. Si se cuenta con los suficientes ahorros como para adquirir la vivienda y sufragar los gastos asociados a la compra del inmueble, no habrá mayor complicación. Si se quiere comprar el inmueble sin necesidad de financiación, se recomienda contar con unos ahorros equivalentes al 120% del precio de compra de este. El 20% adicional iría destinado a los gastos asociados.

Lo más probable es que los ahorros no sean suficientes para realizar la compra y sea necesario endeudarse pidiendo una hipoteca. Las hipotecas suelen financiar hasta el 80% del valor de la vivienda. Por ello, es un requisito casi indispensable contar con unos ahorros mínimos del 20% de su valor. Todavía mejor disponer ahorros que rocen el 25% o 30% para hacer frente a los gastos asociados.

Sueldo y otros ingresos

El sueldo cobra especial importancia por dos razones. La primera, porque cuanto mayor sea el sueldo mayor será la capacidad de endeudamiento. Las personas con sueldos más elevados podrán asumir mensualidades en sus hipotecas superiores y por lo tanto los bancos estarán dispuestos a concederles un préstamo hipotecario mayor. La segunda porque luego es necesario mantener esa casa y las viviendas más caras suelen suponer un mayor coste de mantenimiento en el largo plazo.

Dicho esto, los expertos recomiendan que las cuotas de la hipoteca nunca superen el 30% de los ingresos mensuales del prestatario, de lo contrario, su economía podría verse comprometida. Por ejemplo, una persona que cobre 1.000 euros no debería asumir una cuota superior a 300 euros mientras que otra con un salario de 3.000 euros puede hacerse cargo de mensualidades de hasta 900 euros siguiendo esta norma.

Bancos y capacidad de endeudamiento

Comprar un inmueble valorado en 100.000 euros, 150.000 euros o 300.000 euros dependerá en la mayoría de casos de las hipotecas que concedan las entidades bancarias. Estas ofrecerán mayor financiación si:

• Se acredita cierta solvencia, estabilidad económica y se cuenta con un salario elevado.
• Se compra una vivienda que es de su propiedad.
• El prestatario cumple algunos requisitos que le permiten beneficiarse de hipotecas concretas. Por ejemplo, hipoteca joven, hipoteca para autónomos o hipoteca para funcionarios.

Gastos asociados a la compra

Finalmente, existen gastos asociados a la compraventa que encarecen la operación. Los principales gastos son:

• Gastos de notaría.
• Gastos de inscripción de la vivienda en Registro de la Propiedad.
• Gastos de gestoría (Si los hubiera).
• Pago de impuestos: IVA e IAJD o ITP.