¿Cómo evitar el embargo de una vivienda?

En los últimos años se han producido muchos embargos y es que la sociedad española sigue padeciendo los efectos de la crisis inmobiliaria de 2008 y las hipotecas subprime. Por ello, miles de familias quedaron desahuciadas y otras muchas están sufriendo o sufrirán un embargo en el futuro. Dada la gravedad e importancia del problema, es fundamental conocer cómo es el procedimiento que se sigue en los embargos y qué se puede hacer antes y durante este proceso para tratar de evitar el desahucio.

¿Cuál es el tiempo máximo que se puede estar sin pagar una hipoteca?

El tiempo máximo que puede estar un prestatario sin pagar su hipoteca viene determinado por el número de cuotas impagadas o el importe al que equivalgan de la deuda total. En función de estas dos variables, el embargo de la vivienda podrá comenzar cuando:

1. La cuantía de los impagos sea equivalente al 3% del capital prestado y que esté en la primera mitad del plazo de amortización acordado. Por ejemplo, el año 7 de una hipoteca contratada a 20 años.
2. La cuantía de los impagos sea equivalente al 7% del capital prestado y que esté en la segunda mitad del plazo de amortización acordado. Por ejemplo, el año 14 de una hipoteca contratada a 20 años.
3. El número de cuotas impagas sea de 12 o más, estando en la primera mitad del plazo de amortización acordado. Por ejemplo, el año 4 de una hipoteca contratada a 15 años.
4. El número de cuotas impagadas sea de 15 o más, estando en la segunda mitad del plazo de amortización acordado. Por ejemplo, el año 19 de una hipoteca contratada a 30 años.

Consejos para evitar el embargo

Los que han pasado por una situación tan complicada como el embargo de su vivienda saben que no es algo que ocurre de la noche a la mañana y que es importante tratar de evitarlo buscando alguna solución antes de que sea inevitable. A continuación, veremos algunos consejos que pueden ayudar a evitar el desahucio.

Contactar con el banco y negociar una novación del préstamo o crédito

Una de las cosas que se puede hacer para tratar de evitar el desahucio es negociar una novación del préstamo. Para ello, se recomiendo hablar con el banco con honestidad y solicitar una modificación en los términos del contrato hipotecario.

Algunas de las novaciones más comunes y que pueden salvarte de una situación límite es la ampliación del plazo de amortización. De esta manera, se alarga el tiempo permitido para la devolución y se amortiza la deuda en cuotas más pequeñas y fáciles de asumir. Otra posibilidad es solicitar una carencia total o parcial durante un tiempo acordado. Con estas propuestas de novación, el banco tendrá la última palabra y estará en su derecho de aceptar o no el nuevo acuerdo.

Vender el inmueble o alquilar parte

Otra opción factible para obtener ingresos extra y no caer en impagos es alquilar una habitación del inmueble o incluso venderlo. Siempre es preferible alquilar una parte de la casa y mantener la propiedad a optar por venderla. Cualquiera de los dos supuestos es mejor a que el inmueble sea embargado sin poder hacer nada.

Contratación de seguros ante impagos o desempleo (con anterioridad)

Muchas personas contratan una hipoteca sin ser conscientes de todas las condiciones que se acuerdan. Es indispensable revisar bien el contrato hipotecario que se firmó con el banco ya que algunas entidades bancarias incorporan en los contratos un seguro de protección ante impagos por desempleo u otras casuísticas. En este caso, el seguro cubriría el impago hasta la cantidad que se haya acordado.

Declararse en quiebra

Otra opción es declararse en quiebra y para ello es necesario demostrar la insolvencia al banco. Una vez que se compruebe, se solicitará que se celebre un concurso de acreedores para particulares.

Reunificar deudas

Finalmente, en aquellos casos en los que el deudor cuenta con varios préstamos o créditos es posible agrupar todas las deudas en una. De esta manera, la cuota que resulta de todas las deudas agrupadas en una sola suele ser inferior gracias al ahorro de intereses que ello supone.