Calcular gastos hipotecarios

Qué gastos se pagan en una hipoteca

Cuando alguien acude a un banco para solicitar información para una hipoteca, inmediatamente piensa en el dinero que le van a prestar y los intereses que deberá asumir por el préstamo. Sin embargo, los intereses no son lo único que el prestatario debe pagar. Al contratar un préstamo se devengan una serie de gastos que se pueden agrupar bajo el denominativo de “gastos asociados a la formalización de la hipoteca” y se deberán asumir por parte del banco o el cliente. En el siguiente apartado se muestran los gastos que pertenecen a este grupo.

Gastos asociados a la formalización de la hipoteca

Los gastos asociados al proceso de contratación y firma de un crédito hipotecario son los siguientes:

• Tasación. Antes de firmar el crédito se tasará la vivienda, esta tasación tiene un coste medio de 350 euros.
• Registro. Es necesario inscribir las escrituras del inmueble ante el Registro de la Propiedad.
• Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. Este impuesto se debe pagar cada vez que se concede un préstamo hipotecario.
• Notaría. La firma del contrato de hipoteca se realiza ante notario. El servicio que da el notario tiene unos costes medios del 0,4% sobre la responsabilidad hipotecaria.
• Gestoría. Una gestoría contratada por el banco realiza todos los trámites administrativos necesarios. Por lo general, el coste de este servicio ronda los 400 euros.
• Comisión de apertura. No todas las entidades tienen esta comisión, pero en caso de existir suele ser de entre el 0,5% y el 1% del capital prestado.

Quién asume los gastos asociados a la formalización de la hipoteca

En 2019, con la llegada de la nueva ley hipotecaria, se introdujeron importantes avances en materia legal en pro del consumidor. Limitar los productos vinculados o dar más libertad a los prestatarios para cambiarse de banco fueron algunos de los elementos más importantes de la reforma hipotecaria.

Uno de los puntos más notables de la nueva ley fue el nuevo reparto de los gastos hipotecarios donde se ha producido una mejora significativa para el consumidor. En la actualidad, el banco debe asumir los gastos de registro, notaría y gestoría, así como el IAJD. Por otro lado, el prestatario debe correr con los gastos de tasación y de su copia de la escritura. Hasta junio de 2019 el cliente estaba obligado a pagar el IAJD y la mitad de los gastos de notaría.

Los intereses de las cuotas mensuales, productos asociados y comisiones

En las hipotecas, los intereses a pagar cada mes son el foco de atención. Es normal, al final es el dato en el que más hincapié se hace por parte de las entidades y que más preocupa a los clientes. El tipo de interés puede ser fijo, variable o mixto. En función de la hipoteca los intereses a pagar pueden ser muy diferentes. Por ejemplo, para una hipoteca a tipo fijo hay ofertas con intereses que van desde el 1,25% hasta el 1,70% o más.

Por otro lado, en función de la hipoteca que se haya decidido contratar puede ser que se deba contratar algunos productos vinculados como seguros de hogar o vida. Es importante tenerlos en cuenta.

Finalmente, otro gasto que no se puede pasar por alto son las comisiones. A la famosa comisión de apertura se pueden sumar otras comisiones adicionales como la comisión por amortización anticipada o comisión por cancelación en casos en los que se quiere saldar la deuda directamente.

Cómo se calculan los intereses a pagar

Los intereses se calculan siempre sobre el capital pendiente de pago. Imaginemos que a una persona le queda un capital pendiente de amortizar de 12.000 euros y que la hipoteca la contrató con un TIN mensual fijo del 1,50%. Por ello, en la siguiente mensualidad, esa persona deberá pagar unos intereses de 180 euros.

Cuánto dinero hay que ahorrar para comprar una casa

Los bancos suelen ser reticentes a prestar el 100% del valor de tasación de la vivienda a financiar. Solo en determinados casos en los que la vivienda es del banco o se contraten varios productos vinculados teniendo un perfil financiero óptimo puede darse este supuesto. Pero la mayoría de las personas no tienen este perfil económico no quieren adquirir una vivienda del banco. Por ello, es recomendable contar con cierta cantidad antes de solicitar un crédito hipotecario.

Los expertos afirman que es aconsejable contar con el 20% o 25% de forma que el banco solo deba financiar el 80% restante. Sin embargo, lo ideal es contar con un 35% ya que parte de ese dinero irá destinado a sufragar todos los gastos que surgen de la formalización de la hipoteca. Sin duda, se debe ser previsor y tener el mayor colchón posible.